Blog Épargne et Patrimoine - Crédit Agricole Alpes Provence

Le nouveau plan d’épargne logement (PEL) arrive…

Sylvain PEREZ — Fri, 11 Feb 2011 16:13:08 +0000

Le nouveau Plan d’Epargne Logement arrive le 1er mars 2011 !
Mais quels sont les changements par rapport à l’ancienne formule (toujours en vigueur à ce jour) ?

La rémunération :
Le taux de l’ancien PEL est fixé à 2,50% depuis 2003.
Le taux des nouveaux PEL sera déterminé chaque année par arrêté ministériel et ne pourra pas être inférieur à 2,50%. Ainsi, à la souscription, vous connaitrez votre taux d’intérêt qui restera fixe durant toute la vie du PEL.
L’avantage avec le nouveau PEL, c’est que vous bénéficierez d’un taux potentiellement supérieur à celui de l’ancien PEL. En effet, la nouvelle méthode de calcul tient compte de l’évolution des taux européens. Ainsi, elle favorise les épargnants en cas de hausse des taux longs.

La fiscalité :
Les intérêts perçus dans le cadre du PEL sont aujourd’hui nets d’impôt sur le revenu (jusqu’à son 12ème anniversaire) et ils le resteront pour la nouvelle formule. Seuls le mode de prélèvement des contributions sociales change.
Avant, les prélèvements sociaux étaient débités à la clôture du PEL. Pour les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011, ils seront prélevés chaque année. Certes, cela représente un très léger manque à gagner pour l’épargnant, mais au final, la rémunération reste la même pour l’une ou l’autre des formules. En revanche, le prélèvement annuel permet à l’Etat de percevoir des recettes plus régulières.

Le taux du prêt :
Les taux d’intérêt de l’emprunt obtenu grâce au PEL restent inchangés. Pour le calculer, on ajoute 1,70% au taux d’intérêt, soit un taux minimum de 4,20%.

La prime :
Son mode de calcul est légèrement différent. Elle sera versée dès lors que l’épargnant souscrit un prêt « épargne logement » de 5000 € au minimum. Elle sera plafonnée à 1525 € pour les constructions respectueuses de l’environnement (label haute qualité énergétique), sinon le montant maximum sera égal à 1 000 €.

Les objets finançables :
Le nouveau et l’ancien PEL permettent d’obtenir un prêt pour financer la construction, l’acquisition, l’extension d’une résidence principale, neuve ou ancienne. Ils permettent aussi de réaliser des travaux d’amélioration ou de réparation dans la résidence principale. Par contre, le nouveau PEL ne permet plus d’affecter un prêt épargne logement pour les résidences secondaires ou le financement de parts de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier : « pierre papier »).

Ancien PEL, nouveau PEL, peu importe, sachez que le Plan Epargne Logement reste un placement incontournable, idéal pour préparer un projet immobilier (apport + prêt) ou pour épargner en vue d’un projet à moyen terme (changement d’automobile, voyage…) tout en bénéficiant d’une rémunération attractive, garantie et nette d’impôt (hors prélèvements sociaux).

Pour rappel, l’ouverture d’un PEL est subordonnée à un versement initial de 225€ minimum et à un engagement d’épargne de 540€ par an par versements périodiques mensuels, trimestriels ou semestriels (respectivement d’un montant de 45€, 135€ ou 270€).

Livrets d’épargne : taux à la hausse !

Isabelle DE AGOSTINI — Fri, 04 Feb 2011 11:55:47 +0000

Depuis le 1er février 2011, les taux de plusieurs livrets ont augmenté, profitez-en pour ouvrir ou compléter le vôtre !

Pour épargner sans risque et garder votre argent disponible, renseignez-vous sur ces placements :

- Livret A : jusqu’à 15 300€ rémunérés à 2% nets d’impôt
- Livret d’Epargne Populaire : jusqu’à 7 700€ rémunérés à 2,50% nets d’impôt (conditions fiscales d’éligibilité)
- Livret Développement Durable : jusqu’à 6 000€ rémunérés à 2% nets d’impôt
- Codebis : jusqu’à 4 600€ supplémentaires à votre LDD au taux de 2,90% d’intérêts bruts
- Livret Jeune Mozaïc 18-25 ans : jusqu’à 1 600€ rémunérés à 3,25% nets d’impôt

Ces taux sont susceptibles de variation.

PARLONS DE LA BANQUE ET PARLONS-EN VRAIMENT.

Sylvain PEREZ — Fri, 07 Jan 2011 12:57:07 +0000

« Nous souhaitons rétablir la vérité » :

Ariane Obolensky, Directrice générale de la FBF, souligne le rôle des banques dans le financement de l’économie et la mobilisation des 400 000 salariés de banque au service de leurs clients.

voir « PARLONS DE LA BANQUE ET PARLONS-EN VRAIMENT. »)

Loi de Finances : ce qui change en 2011

Sylvain PEREZ — Wed, 05 Jan 2011 16:15:11 +0000

La Loi de Finances pour 2011 a été adoptée le 15 décembre 2010. Au menu des principales évolutions fiscales concernant la fiscalité des valeurs mobilières :

- La disparition du seuil annuel de cession : les plus-values seront désormais taxées dès le 1er euro dans le CTO

- Les taux du Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) et des Prélèvements Sociaux (PS) passeront respectivement de 18 à 19 % et de 12,1 à 12,3 %, soit une imposition totale des plus-values dans le CTO de 31,3 % (contre 30,1 % actuellement)

- La suppression du crédit d’impôt sur les dividendes.

Le PEA et les contrats d’assurance vie en unité de compte restent les meilleures enveloppes pour cumuler gains et avantages fiscaux.

Enfin, les règles relatives au Plan d’Epargne Logement changeront pour toute formule ouverte à partir du 1er mars 2011 :
- Le prêt épargne logement pourra financer uniquement la résidence principale
- Les intérêts seront soumis aux prélèvements sociaux chaque année et non, en une seule fois, au bout de 10 ans.
- Enfin, la rémunération évoluera en fonction des taux du marché. Il ne pourra toutefois pas être inférieur à 2,5%

Si ces nouvelles conditions ne vous conviennent pas, il est encore temps d’ouvrir une « ancienne » formule !

Bien à vous.

Semaine de l’Investissement Socialement Responsable

Isabelle DE AGOSTINI — Mon, 04 Oct 2010 13:33:04 +0000

Dans le cadre de la semaine de l’Investissement Socialement Responsable (du 4 au 10 octobre), nous vous proposons de participer au t’chat animé par nos experts le mardi 5 octobre de 18 à 19h.
Pour en savoir plus, cliquez ICI.

Vous pouvez aussi tester vos connaissances et découvrir l’offre sur notre site dédié à la semaine de l’ISR !

Loi des finances 2011 : bonnes ou mauvaises nouvelles ?

Sylvain PEREZ — Mon, 04 Oct 2010 09:26:39 +0000

Christine Lagarde, ministre des Finances, a dernièrement dévoilé les projets de la loi des finances 2011 qui sera présentée le 29 septembre en conseil des ministres.
Dans une interview accordé au Figaro, le 14 septembre dernier, Madame LAGARDE précisait : « Nous éliminons des niches inutiles et des niches galopantes, qui coûtent chaque année de plus en plus cher à l’État. »

Concernant les mesures qui affecteront la bonne gestion de votre patrimoine, nous vous proposons la liste suivante (liste non exhaustive et qui, bien évidemment, devra être validée par le Sénat avant sa mise en application) :

- Suppression du seuil de cession pour les plus values de capitaux mobiliers (OPCVM, actions, obligations…) qui seront taxées dès le premier euro, au taux fixe de … 19% (souscrivez dès à présent un plan d’épargne en action pour bénéficier que l’exonération de taxe sur les plus values après 5 années de détention !)
- Le prélèvement forfaitaire libératoire pour les revenus fixes passe de 18 à 19 %
- La taxe fixe sur les plus values immobilières passe de 16 à 17 %
- La tranche d’imposition maximale (pour les revenus d’activité) passe de 40 à 41 %
- Le crédit d’impôt pour les revenus d’actions (et intérêts de parts sociales) est supprimé
- enfin, les supports en euro des contrats d’assurance vie en unité de compte seront assujettis au prélèvement des contributions sociales chaque année (ils l’étaient auparavant uniquement en cas de retrait ou de clôture).

Par ailleurs, 22 niches fiscales seront soumises au rabot de 10%, telles que les investissements opérés dans le cadre de fonds commun de placement dans l’innovation (FCPI), les fonds d’investissement de proximité (FIP), les investissements immobiliers dans le locatif neuf (SCELLIER), les dépenses supportées en vue de la restauration complète d’un immeuble bâti (MALRAUX), les investissements immobiliers dans le secteur de la location meublée non professionnelle (LNMP), etc.

Profitez donc de cette fin d’année pour optimiser votre fiscalité et bénéficier des mesures existante à taux plein.

Votre conseiller se tient à votre disposition ; n’hésitez pas à le contacter.

La hausse des taux des livrets se poursuit…

Isabelle DE AGOSTINI — Wed, 01 Sep 2010 12:19:00 +0000

A partir du 1er septembre 2010, les taux de rémunération de certains livrets d’épargne proposés par le Crédit Agricole augmentent :

- Livret Jeune Mozaïc (18-25 ans) : de 2,25% à 2,50% bruts*, taux exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux;
- Livret Tiwi (moins de 12 ans): de 1,25% à 1,50% bruts*;
- Codebis (en complément du Livret Développement Durable) : de 1,80% à 2,50% bruts*;
- Compte sur livret : de 1% à 1,25% bruts*.

Vous souhaitez épargner comme vous voulez et quand vous voulez ? pour vous ou vos enfants ?
N’attendez plus !

*taux nominal annuel brut au 01/09/2010

Investir ou ne pas investir sur les marchés financiers ?

Sylvain PEREZ — Tue, 10 Aug 2010 09:49:55 +0000

Au 31 juillet 2010, l’indice phare de la bourse de Paris affiche les performances suivantes : + 6,33 % sur une année glissante, – 7 ,45 % depuis le début de l’année 2010, + 5,82 % sur le seul mois de juillet…
Le constat est quasiment le même avec les autres indices actions (Euro Stoxx 50 pour la zone euro, Standart and Poors 500 pour les actions américaines, Nikkei 225 pour le Japon, etc.).
Comment s’y retrouver ?

Alors, faut-il placer son argent sur des actifs financiers ?

Difficile de répondre car il y aura toujours les partisans du « oui », affichant probablement un excès de confiance dans les marchés et ceux qui, sujets à une aversion symptomatique au risque, défendent ardemment le « non ».

Pour ma part, il me semble que tout est question de dosage et de timing.
Avant d’investir dans le capital de sociétés cotées (en direct ou par le biais d’OPCVM), mieux vaut posséder un volant d’épargne disponible pour faire face aux imprévus de la vie courante. Mieux, la constitution d’une épargne sur 3 à 5 ans permettra de réaliser ses projets à moyen terme (travaux, voyage, changement d’automobile…). Pour cela, toute prise de risque est proscrite et donc le choix de la formule d’épargne doit prendre en compte la protection des sommes investies.

Mais pour l’épargne longue (retraite, étude des enfants…), les valeurs mobilières constitues une solution non négligeable.

Quand on observe les variations historiques des différents indices boursiers, il semble acquis que ce type d’actif surperforme les taux d’intérêts classiques, affichés par les produits d’épargne conventionnels (livrets, obligations, DAT…).

Pour autant, il faut pouvoir rentrer au bon moment ; c’est à dire quand le prix des actifs est bas. Ceci afin de les revendre plus chers et donc de bénéficier de plus values plus importantes. Mais aujourd’hui, les marchés connaissent une telle volatilité qu’il est impossible de déterminer le meilleur moment pour acheter. Je pense donc que l’idéal est d’investir régulièrement.

Pour cela, les banquiers ont développé des services d’investissement permettant d’épargner une somme prédéfinie à intervalles réguliers (tous les mois, trimestres, semestres…). On achète régulièrement des parts d’OPCVM (SICAV ou FCP). Ces OPCVM sont gérés par des professionnels aguerris qui optimisent la gestion d’un portefeuille de valeurs mobilières.

Investir régulièrement sur les marchés permet donc d’être acheteur quand les actifs sont bon marché (tendances baissières) mais aussi d’être déjà détenteur de titres quand les marchés remontent et donc de profiter de l’effet de la hausse. C’est basique mais ça marche ! On parle aussi du mécanisme de « lissage des prix moyens d’acquisition ». Compliqué me direz-vous ? Pas du tout, il s’agit s’implement d’acquérir plus de parts par le simple biais d’investissements réalisés au bon moment. Qui dit plus de parts, dit plus de gains quand les marchés sont haussiers. CQFD

Au crédit Agricole, ce service se nomme « plan d’épargne boursière« .
En plus de cela, dès le mois de septembre, vous pourrez bénéficier d’un service complémentaire qui vous avertira en cas de plus values ou qui pourra même consolider automatiquement vos gains sans que vous n’ayez rien à faire !

Hausse des taux au 1er août !

Isabelle DE AGOSTINI — Mon, 02 Aug 2010 09:13:27 +0000

A compter du 1er août 2010, les taux de rémunération de plusieurs livrets sont révisés à la hausse :

- Livret A : de 1,25% à 1,75% nets d’impôt;
- Livret Développement Durable : de 1,25% à 1,75% nets d’impôt;
- Livret d’Epargne Populaire : de 1,75% à 2,25% nets d’impôts;
- Compte Epargne Logement : de 0,75% à 1,25% nets d’impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux.

Vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour réaliser un projet, vous faire plaisir ou parer aux coups durs ?
C’est le moment de vous décider !

Comment optimiser son contrat d’assurance-vie ?

Isabelle DE AGOSTINI — Wed, 07 Jul 2010 07:26:12 +0000

Vous vous demandez comment optimiser votre contrat en fonction de vos objectifs et des évènements de votre vie ? Cette vidéo va vous aider dans votre démarche !